SOAT para motos: ¿Cómo se determina el precio y cuando podría cambiar?

El precio del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) para moto se ha convertido en un punto de tensión entre conductores, aseguradoras y el Estado. Mientras el gremio de motociclistas presiona para reducir las tarifas —incluso con actas firmadas con la Presidencia del Consejo de Ministros (PCM), en las que se comprometían a evaluar una rebaja—, las compañías sostienen que el costo responde a una lógica técnica difícil de esquivar: el alto riesgo de las motos en las vías peruanas.

La discusión no es menor. En el Perú circulan alrededor de 3 millones de vehículos menores, de los cuales unos 2,1 millones son motos y cerca de 1 millón son mototaxis. Sin embargo, el mercado tiene una baja penetración: según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), 7 de cada 10 unidades no cuentan con SOAT. Esto significa que más de 2,1 millones de vehículos circulan sin cobertura, generando un enorme vacío de protección en caso de accidentes.

SOAT, un seguro centrado en las personas, no en la moto

El SOAT no es un seguro cualquiera. Su diseño responde a una lógica social: cubrir a todas las personas afectadas en un accidente de tránsito, sin importar quién tuvo la culpa. En el caso de las motos, esto incluye gastos médicos, invalidez, fallecimiento y sepelio para conductores, pasajeros y peatones, con una cobertura de hasta 5 UIT por persona.

“El SOAT es una herramienta clave para garantizar atención inmediata y respaldo económico ante un accidente”, explica Walter Griebenow, gerente de Autos y SOAT de La Positiva Seguros. “Es importante tener en cuenta que no cubre daños materiales, su enfoque está exclusivamente en la protección de las personas”, añade.

Frecuencia y severidad: la fórmula del precio del SOAT de moto

El principal factor detrás del alto costo del SOAT para motos es la siniestralidad, un concepto técnico que combina dos variables: la frecuencia de los accidentes y su severidad.

En motocicletas, ambas juegan en contra. Según datos del sector, mientras la frecuencia de accidentes con lesiones personales en autos bordea el 1%, en motos puede llegar hasta el 7% por certificado SOAT, es decir, entre cinco y siete veces más. A esto se suma la gravedad de los siniestros: sin la protección de una carrocería, los motociclistas están mucho más expuestos.

“La motocicleta es un vehículo inherentemente más riesgoso. Si estás en un auto, tienes una estructura que te protege; en la moto, el cuerpo es el primer punto de impacto”, sostienen desde el sector asegurador. Esta vulnerabilidad se traduce en lesiones más graves, tratamientos más largos y, en muchos casos, fallecimientos.

Las cifras de emergencias lo confirman: cuatro de cada diez siniestros atendidos por el Cuerpo General de Bomberos Voluntarios del Perú corresponden a despistes de motos, según la propia página de emergencias de bomberos. Es decir, no solo hay más accidentes, sino que muchos de ellos ocurren sin intervención de terceros, lo que revela problemas de conducción, infraestructura o condiciones de la vía.

El costo de atender los accidentes

La severidad de los accidentes tiene un impacto directo en los costos que asumen las aseguradoras. En el caso del SOAT, los gastos médicos derivados de siniestros en moto suelen ser más altos que en autos, debido a la complejidad de las lesiones: fracturas múltiples, traumatismos craneoencefálicos y rehabilitaciones prolongadas.

“En motocicletas, los siniestros pueden representar entre el 70% y 80% de la prima, mientras que en autos este porcentaje se sitúa entre 50% y 55%”, explica Griebenow. Es decir, una mayor proporción del dinero que paga el usuario se destina directamente a cubrir accidentes.

A pesar de ello, las aseguradoras sostienen que el sistema logra cumplir su objetivo. “Gracias a una gestión eficiente del gasto médico en coordinación con clínicas, el 99% de los pacientes atendidos a través del SOAT logra completar su tratamiento y rehabilitación sin superar el límite de cobertura”, señala el ejecutivo.

Mutualidad: la clave que podría bajar el precio de SOAT de moto

Otro concepto clave para entender el precio del SOAT es la mutualidad. En términos simples, el seguro funciona como una bolsa común: todos los asegurados aportan, pero solo algunos usan el fondo.

Un ejemplo ayuda a ilustrarlo. En un universo de 100 motos aseguradas, es posible que 10 sufran accidentes. De esos 10 casos, cinco podrían tener lesiones leves, tres lesiones graves y dos terminar en fallecimiento. El precio del seguro se calcula en función de ese riesgo esperado.

El problema en el Perú es que la base de aportantes es reducida. Si solo una parte del parque de motos está asegurada, el costo se distribuye entre menos personas, elevando el precio individual. En cambio, si más motociclistas contrataran el SOAT, el riesgo se repartiría mejor y las primas podrían bajar.

Un mercado libre y competitivo

A diferencia de otros servicios regulados, el precio del SOAT de moto no es fijado por el Estado, sino por cada compañía de seguros. Esto significa que existen diferencias entre ofertas, dependiendo de factores como la región, el tipo de uso y el perfil del conductor.

“Elegir el mejor SOAT no se trata solo de pagar, sino de comparar opciones y tomar una decisión informada”, recomienda Griebenow. Aspectos como la correcta emisión, la vigencia de la póliza y la calidad del canal de atención también deben ser considerados.

¿Se puede abaratar?

La presión del gremio de motociclistas ha puesto el tema en agenda. Las conversaciones con la PCM apuntan a explorar mecanismos que permitan reducir el costo, pero cualquier solución pasa necesariamente por atacar el problema de fondo: la siniestralidad.

Menos accidentes, mejores prácticas de conducción, mayor fiscalización y una mayor formalización del parque de motos podrían generar, en el mediano plazo, un efecto a la baja en los precios. Mientras tanto, el SOAT seguirá reflejando una realidad incómoda: en el Perú, moverse en moto sigue siendo una actividad de alto riesgo, y ese riesgo, inevitablemente, tiene un costo.